عملکرد سیستم مالی در جهان بدون مکانیسم مهمی مانند وام غیرممکن است. وام یک رابطه اقتصادی است که بین موضوعات یک تراکنش مالی ایجاد می شود و شامل ارائه ارزش قرض شده (قرض شده) برای دستیابی به اهداف معین، مشروط به بازپرداخت، پرداخت و فوریت آن است.
سیستم اعتبار
هدف از سیستم اعتباری، بسیج وجوه رایگان برای ارائه آنها برای استفاده در مدت معین با هزینه است. اساس این سیستم ساختار بانکداری تجاری است. فعالیت اصلی آن در زمینه اعطای وام و ثبت سپرده و سپرده است. علاوه بر بانک های تجاری، مشارکت کنندگان مهم در سیستم اعتباری عبارتند از: بانک مرکزی، موسسات اعتباری و مالی تخصصی. اکثر کشورها سیستم های اعتباری سه یا چهار سطحی دارند: در سطح اول - بانک مرکزی، در سطح دوم - اشکال مختلف بانک ها (پس انداز، سرمایه گذاری، وام مسکن، تجاری). در سطح سوم - موسسات اعتباری و مالی غیر بانکی. سطح چهارم برجسته است که شامل صندوق های بیمه و بازنشستگی، اتحادیه های اعتباری و غیره است. عملیات سیستمارائه شده توسط تعامل بین شرکت کنندگان روابط اعتباری.
موضوعات روابط اعتباری
موضوع این روابط قرض دهنده و وام گیرنده هستند. رابطه بین آنها با نیاز به عرضه پول از طرف وام گیرنده و در دسترس بودن آن و از همه مهمتر امکان صدور از وام دهنده تعیین می شود. بنابراین، وام دهنده طرفی است که وام را ارائه می کند (قرض/قرض). وام گیرنده طرفی است که وام (وام / وام) دریافت می کند و تعهد بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده را به موقع می پذیرد.
یک شخص در چارچوب روابط مالی و اعتباری می تواند همزمان هم به عنوان طلبکار و هم به عنوان وام گیرنده عمل کند. تعریف آن در این مورد چنین است که به عنوان مثال، یک فرد، با درخواست وام در بانک، به عنوان وام گیرنده عمل می کند، بانک در این مورد - به عنوان طلبکار. در عین حال، وجود سپرده در بانک مکان شرکت کنندگان در رابطه را تغییر می دهد. و در حال حاضر یک شخص خصوصی یک وام دهنده است، و یک بانک یک وام گیرنده است.
موضوع روابط اعتباری
مؤلفه اصلی رابطه بین وام گیرنده و وام دهنده موضوع انتقال است. موضوع انتقال روابط اعتباری، ارزش قرض شده یا به اصطلاح محقق نشده است. به عبارت دیگر، طلبکار دارای وجوه مجانی است که با او تسویه کرده و در حرکت متوقف شده است. به لطف وام، امکان شروع یک چرخه جدید برای ادامه گردش مالی و ارسال وجوه در گردش فراهم می شود. برای انجام این کار کافی است به طور قطع وام به وام گیرنده صادر شودشرایط از این نظر، وام گیرنده شخصی است که با دریافت و گردش مبلغ پیش پرداخت، اجازه می دهد گردش مالی بدون وقفه باشد. و این در نهایت باعث تسریع روند تولید مثل می شود. این ماهیت پیش پرداخت وام است که یکی از ویژگی های مهم روابط اعتباری و مالی است.
یکی دیگر از شرایط مهم برای عملکرد مکانیسم اعتبار، بازپرداخت و حفظ مالکیت بستانکار بر وجوهی است که برای استفاده وام گیرنده فراهم شده است. یکی از ضمانت‌های بازپرداخت، اعتبار وام گیرنده است.
اصل اساسی اعتبار حفظ ارزش آن است
هنگامی که وجوه خود را به یک طلبکار قرض می دهید، مهم است که حداقل آنها را پس انداز کنید و تا حد امکان افزایش دهید. تحقق این شرایط کیفیت اساسی وام دادن است.
در واقعیت، همیشه نمی توان آن را به طور کامل درک کرد. خطر اصلی که در کمین شرکت کنندگان در روابط اعتباری و مالی است، فرآیندهای تورمی است. نتیجه سرریز کانال های گردش پول، مازاد عرضه پول و در نتیجه کاهش قدرت خرید آن است. وام گیرنده شخصی است که تعهد بازپرداخت وام را بر عهده می گیرد. اما در شرایط تورم، وجوه برگشتی، با حفظ مبلغ اسمی، در واقع دارای یک فرم از قبل تنزیل شده هستند. با این حال، بسیاری از خطرات دیگر وجود دارد که در صورت وقوع آنها وام گیرنده قادر به بازپرداخت آن مطابق با شرایط وام نیست. و همیشه تقصیر فقط در این نیستبدهکار اغلب این نقض حقوق قانونی اوست که به چنین نتایج غم انگیزی منجر می شود.
حمایت از منافع قانونی وام گیرندگان
در ابتدا در یک رابطه اعتباری، وام گیرنده از نظر حقوقی طرف ضعیف‌تر است. مؤسسات مالی تأثیر مشتری بر محتوای قرارداد وام را به حداقل می‌رسانند و در نتیجه توانایی وی را برای تأثیرگذاری بر شرایط تأمین و بازپرداخت وام محدود می‌کنند. این امر امضای قراردادهایی را ضروری می کند که بیشترین سود را برای وام دهنده دارند، اما در عین حال حقوق وام گیرنده را نقض می کنند. رایج ترین موارد نقض حقوق شخصی که وام گرفته است:
- محاسبه نرخ بهره برای استفاده از وام در کل بدنه وام (و نه روی مانده بدهی)؛
- محاسبه کارمزد برای صدور وام؛
- محاسبه جریمه ای که با مبلغ اصلی بدهی مطابقت ندارد؛
- شناخت اختلاف بر سر قلمروی بانک طلبکار؛
- بیمه وام گیرندگان به عنوان پیش نیاز برای دریافت وام؛
- درج شرط محاسبه کارمزد نگهداری حساب وام و صدور وام در قرارداد وام.
FZ RF "در اعتبار مصرف کننده (وام)"
در 1 ژوئیه 2014، قانون شماره 353-FZ در فدراسیون روسیه لازم الاجرا شد. هدف آن تنظیم روابطی است که در فرآیند ارائه وام مصرفی (وام) به یک فرد ایجاد می شود، در صورتی که وام برای اهداف تجاری صادر نشده باشد.
هدف اصلی قانون نظم بخشیدن به مصرف کننده استوام دهی و حمایت از وام گیرندگان متأسفانه تا همین اواخر حتی بانک های باثبات و با شهرت بالا به خود اجازه می دادند از بی سوادی قانونی مشتریان خود سوء استفاده کنند. این قانون با تمرکز بر تضمین حمایت قانونی از وام گیرندگان، نکات زیر را به وضوح تنظیم می کند:
- استانداردسازی فرم قرارداد وام؛
- ماهیت محدود کننده میزان جریمه های اعمال شده در صورت تاخیر در پرداخت وام؛
- محدود کردن نرخ وام خرده فروشی؛
- توضیح مکانیسم محاسبه نرخ بهره موثر؛
- تقویت کنترل بر کار موسسات مالی خرد؛
- تنظیم کار خدمات مجموعه.
میلیون ها نفر با بدهی زندگی می کنند
طبق آمار، از ۶۰ تا ۹۰ درصد شهروندان شاغل کشور وام معوقه دارند. در همان زمان، محبوبیت وام ها به طور پیوسته در حال افزایش است. شهروندان در یک جنون قراردادهای وام منعقد می کنند. و بانک ها، حداقل اعتبار وام گیرنده را بررسی می کنند، آماده ارائه وام هستند. گاهی اوقات ارائه یک پاسپورت کافی است. در همین سهولت و دسترسی است که "بمب ساعتی" گذاشته می شود که می تواند هم وام دهنده و هم وام گیرنده را هدف قرار دهد. اگر گیرنده وام قادر به بازپرداخت وام نباشد، این در حال حاضر نه تنها برای او، بلکه برای وام دهنده ای که وام را صادر کرده است، مشکل ساز است. مهم است که ریسک ها و سطح مسئولیت را با هوشیاری ارزیابی کنید و فقط با اطمینان 100% در بازپرداخت آن برای وام درخواست دهید.
